Muamalat Kontemporari: Kad Debit, Kad Kredit, dan Kad Caj

 

Bank berperanan memudahkan urusan manusia untuk mencapai hajat yang memerlukan penggunaan wang. Selain pembiayaan aset, bank turut menawarkan khidmat penggunaan pembiayaan melalui kad. Berbeza dengan pembiayaan biasa, pembiayaan melalui kad lebih fleksibel dan menawarkan ganjaran yang lebih banyak dengan terma dan syarat yang tertentu. Apakah perbezaan antara kad-kad yang ditawarkan oleh bank? Serta bagaimana ia berbeza dengan kad-kad yang ditawarkan oleh bank konvensional?

Kad Debit

Kad debit mempunyai dua fungsi utama iaitu masuk dan keluarkan wang tunai dari / ke dalam akaun bank (akaun simpanan, akaun semasa) dan digunakan untuk membayar barang (atau manfaat) yang dibeli. Biasanya had limit adalah berdasarkan jumlah wang yang terkandung dalam akaun tersebut. Setiap transaksi tiada caj yang dikenakan oleh pihak bank kepada pemegang kad melainkan pengeluarkan tunai melalui mesin ATM yang disediakan oleh pihak lain.

Penggunaannya mudah, serta hampir setiap orang memilikinya. Kad debit juga boleh digunakan untuk bayaran pembelian di platfom dagangan atas talian dengan memasukkan nombor yang terkandung pada kad tersebut.  

Kad Kredit

Kad kredit berbeza dengan kad debit. Fungsi utamanya adalah semata-mata digunakan untuk membayar barang (atau manfaat) yang dibeli berdasarkan had (credit limit) yang ditetapkan oleh pihak bank. Penggunanya tidak perlu membayar serta merta kepada pihak bank, sebaliknya diberi tempoh *(biasanya 20 hari) untuk menjelaskan bayaran dalam satu kitaran tempoh *(biasanya sebulan). Pemegang kad kredit juga diberi pilihan untuk membayar minimum atau jumlah keseluruhan penggunaannya. 

Contohnya Ali menggunakan kad kredit oleh Bank A. Kitaran tempoh bayaran tertangguh Ali adalah bermula pada 1 hingga 31 Januari. Setiap pembelian Ali dalam tempoh tersebut yang menggunakan kad kredit akan direkodkan dan dikumpul. Setelah selesai kiraan tempoh, Ali perlu membayar bayaran tertangguh tersebut  kepada pihak Bank A. Jika Ali gagal membayar jumlah terhutang dalam tempoh 20 hari tersebit, Ali perlu membayar ganti rugi (Ta'wid) dan / atau denda (Gharamah).

Kad Caj

Kad caj hampir menyerupai kad kredit, tetapi terdapat sedikit perbezaan iaitu pada pembayaran dan had penggunaannya. Kad kredit dibenarkan bayaran minimum tetapi tidak kad caj. Pengguna kad caj perlu membayar penuh pada tempoh yang ditetapkan. Had limitasi penggunaannya juga lebih tinggi berbanding kad kredit. *Kad caj kurang popular penggunaannya jika dibandingkan dengan kad kredit oleh kerana syarat yang lebih ketat dari pihak bank.

Terdapat beberapa istilah yang digunakan seperti:

• Akaun Simpanan / Savings Account

akaun yang digunakan bertujuan untuk menyimpan tunai. Biasanya kurang transaksi yang berlaku

• Akaun Semasa / Current Account

akaun yang digunakan bertujuan untuk transaksi yang banyak. Sesuai digunakan untuk perniagaan

• Jumlah keseluruhan had kredit/ Total Credit Limit 

adalah jumlah keseluruhan yang dibenarkan untuk penggunaan pembelian barang / manfaat.

• Had kredit tersedia / Available Credit Limit

adalah baki yang tersedia untuk penggunaan pembelian barang / manfaat.

• Baki Tertunggak/ Outstanding Balance

jumlah baki tersedia yang perlu dibayar 

• Baki Penyata / Statement Balance

jumlah keseluruhan pembelian dalam satu tempoh kitaran

• Tarikh Penyata / Statement Date

tarikh tempoh satu kitaran

• Tarikh Akhir Pembayaran / Payment Due Date

tarikh akhir pembayaran perlu dijelaskan

• Jumlah Bayaran Minimum / Minimum Payment Amount

bayaran minimum bagi satu tempoh kitaran

Perspektif Syariah

Kad debit, kad kredit, dan kad caj juga disediakan oleh perbankan islam bagi memenuhi hajat muslim. Berbeza dengan bank konvensional, perbankan islam menggunakan akad yang patuh syariah bagi setiap kad yang disediakan. Contohnya seperti kad debit yang biasanya menggunakan akad wadiah, manakala kad kredit kebanyakkannya menggunakan akad tawarruq. *Untuk kad caj, penulis tidak menemui contoh yang diamalkan oleh perbankan islam pada masa kini. AAOIFI menyatakan dua garis panduan bagi kad caj iaitu tidak dibenarkan kenakan kadar faedah atas lewat bayar dan penggunanya perlu diberi pilihan untuk meletakkan wang (sebagai cagaran / Rahn) di akaun semasa atau akaun pelaburan.

Walaubagaimanapun, akad yang digunakan bagi setiap kad bank perbankan islam tertakluk kepada kelulusan produk oleh Jawatankuasa Syariah perbankan islam masing-masing selagi tidak bercanggah dengan Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 (Islamic Financial Service Act 2013 - IFSA 2013) dan Akta Institusi Kewangan Pembangunan 2002 (Development Financial Institution Act 2002 - DFIA 2002) bagi yang terlibat.

Antara kelebihan lain kad-kad yang ditawarkan oleh perbankan Islam juga adalah sekatan pembelian keatas barang / manfaat yang tidak patuh syariah seperti arak, vape, dan lain-lain selain kelebihan ganjaran (seperti point, cashback, diskaun, dll) yang ditawarkan juga adalah patuh syariah.

infografik ringkas adalah seperti berikut

WallahuAlam

==========

*Pandangan peribadi penulis

*Rujukan: AAOIFI, IFSA 2013